Перейти к публикации
Гость Hermit

Кредитование.

Рекомендованные сообщения

Гость Hermit

Доброго времени суток, форумчане.

В прошлом году я взял кредит в банке на покупку автомобиля со сроком кредитования 6-ть лет. Залоговым имуществом выступает сам автомобиль.

Возможно ли прекращение отношений с банком путем возврата автомобиля банку в счет погашения кредита? Если возможно, то какие условия с юридической и практической стороны должны быть выдержаны для этого?

Заранее спасибо.

Вкратце: по истечению недели, со дня покупки автомобиля, я попадаю в ДТП (на перекрестке ломается троллейбус и я в условиях плохой видимости, стараясь уйти от столкновения на ледяной дороге, въезжаю в столб электрообеспечения). Страховая компания признает случившийся ДТП страховым случаем и делает выплату. При этом, банк просит меня до-страховать автомобиль на сумму выплаты, что я и делаю.

На текущий момент истекает строк страхования. Банк меня обьязует заключить новый договор страхования на следующий год (это было оговорено в договоре кредитования) в той же страховой компании. Но страховая компания пересматривает условия страхования, повышая оплату с 7 тыс. гривень до 18-и тыс., мотивируя это тем, что у меня была выплата по страховому случаю в прошлом году. У меня таких денег нет и собрать их не представляется сейчас возможным.

Страховая компания говорит о том, что выплату можно разбить на 4-и части, что в принципе меня еще устроит. Однако, для этого необходимо разрешение банка. Банк же в свою очередь, отказывается давать такое разрешение.

Я не знаю, что в данной ситуации сейчас мне делать. Поэтому и рассматриваю возможным вариантом, закрытие кредита путем передачи автомобиля банку.

Заранее спасибо за ваши ответы.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
Гость VIA

Ответ. Без изучения договорной базы в Вашем случае, пожалуй, высказать своем мнение можно лишь предварительно. Более детальную консультацию Вам необходимо получать, предъявив свои договоры для юридического анализа в юридическую консультацию...

Итак. На вопрос, возможно ли прекращение отношений с банком путем возврата автомобиля банку в счет погашения кредита, отвечу отрицательно - нет, невозможно. Выскажу свое мнение по этой ситуации и постараюсь его аргументировать.

1. Решив взять кредит в банке на покупку автомобиля, Вы тем самым заключили так называемый потребительский кредит с этим банком. Все условия, на которых Вам этот потребительский кредит предоставлен, детально прописаны в самом тексте договора. Поэтому ответ на ваш вопрос следует прежде всего искать там. В разделе договора: "Порядок досрочного расторжения договора". Очевидно, что в Вашем договоре нет такой нормы, которая позволяла бы Вам возвратить банку товар (автомобиль) в счет досрочного погашения кредита. Иначе этот вопрос бы не возникал... Если в тексте самого договора о предоставлении потребительсткого кредита такой случай не урегулирован, то следует искать ответ в действующем законодательстве.

Обратимся прежде всего к Закону Украины "О защите прав потребителей" в редакции Закона от 01.12.05. Согласно ч. 8 ст. 11 "Права потребителя в случае приобретения им продукции в кредит", потребитель лишь имеет право досрочно возвратить потребительский кредит, в том числе путем увеличения суммы периодических выплат. Как видно, о праве вернуть кредит путем возвращения банку самого купленного товара - здесь ни слова.

Еще более определенно сказано в Положение о кредитовании, утв. НБУ 28.09.95 № 246. Согласно п. 46 Положения, физические лица погашают кредиты путем перечисления средств с личного вклада, депозитного счета, переводами по почте или наличными деньгами. Иными словами, кроме как деньгами кредит погашать нельзя. Таким образом, для того, чтобы Вы могли возвратить кредит путем возвращения банку не деньги, а товар (автомобиль), на мой взгляд, нет достаточных правовых оснований.

2. В рассматриваемой ситуации, Вы пишете, что банк не дает разрешения на выплату частями всей суммы. Думаю, что в этой ситуации банк не прав. Налицо ситуация, когда во время исполнения условий кредитного договора имеет место существенное изменение обстоятельств (ДТП, наступление страхового случая, страховая выплата, изменение условий страхования на новый период и т. д.). Таким образом, появились основания для изменения и условий кредитного договора. Однако банк от изменения условий договора отказывается.

Как быть в такой ситуации? Приведем положения статьи 652 ГК "Изменение или расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств".

Согласно ч. 1 ст. 652 ГК Украины, в случае существенного изменения обстоятельств, которыми стороны руководствовались при заключении договора, договор может быть изменен или разорван при согласии сторон, если другое не установлено договором или не вытекает из сущности обязательства.

Изменение обстоятельств является существенным, если они изменились настолько, что, если бы стороны могли это предусмотреть, они не заключили бы договор или заключили бы его на других условиях.

2. Если стороны не достигли согласия относительно приведения договора в соответствие с обстоятельствами, которые существенно изменились, или относительно его расторжения, договор может быть расторгнут, а по основаниям, установленным частью четвертой этой статьи, - изменен по решению суда по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно таких условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такое изменение обстоятельств не наступит;

2) изменение обстоятельств обусловлено причинами, которые заинтересованная сторона не могла устранить после их возникновения при всей заботливости и осмотрительности, которые от нее требовались;

3) исполнение договора нарушило бы соотношение имущественных интересов сторон и лишило бы заинтересованную сторону того, на что она рассчитывала при заключении договора;

4) из сути договора или обычаев делового оборота не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

3. В случае расторжения договора в результате существенного изменения обстоятельств суд, по требованию какой-нибудь из сторон, определяет последствия расторжения договора исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с выполнением этого договора.

4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам или повлечет для сторон вред, который значительно превышает затраты, необходимые для выполнения договора на условиях, измененных судом.

Иными словами, не вдаваясь в комментарии по этому поводу, на мой взгляд, Вам следует идти по пути обжалования в суде отказа банка на изменение условий договора о потребительском кредите, ссылаясь на существенное изменение обстоятельств по сравнению с днем, когда кредитный договор певоначально был заключен. С этой целью следует письменно обратиться к банку с письмом-предложением об изменении договора кредитования, в котором будут изложены условия страхового договора (его заключение для Вас по условиям кредитного договора является обязательным), а затем, получив отказ, обжаловать его в суде.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Игорь Артурович, если залогом кредита является автомобиль, можно ли не выплачивать кредит, с тем, чтобы залоговое имущество ушло в счет уплаты погашением страховой компании?

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
Гость VIA

Ответ. Нет, этого делать нельзя. Дело в том, что при покупке автомобиля в кредит, а затем с целью обеспечения своих обязательств перед банком передачи авто в залог, по сути дела заключаются, как минимум, два совершенно разных по своей природе договора: 1) договор потребительского кредита, по которому потребитель (покупатель автомобиля) ОБЯЗУЕТСЯ вносить периодические обусловленной заранее суммы платежи до полного погашения кредита и процентов по нему; 2) договор залога, по которому автомобиль может быть передан банку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий первого договора. Так, согласно ст. 572 ГК Украины, в силу залога кредитор (залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником (залогодателем) обязательства, обеспеченного залогом, получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами этого должника, если другое не установлено законом (право залога).

Таким образом, прекращая выплаты по своим кредитным обязательствам перед банком, однозначно есть основания для констатации факта нарушения потребителем своих обязательств по договору потребительского кредита со всеми вытекающими отсюда болезненными последствиями (штрафные санкции, начисление процентов, регулярные требования погасить кредит, давление кредитора в различных формахи т. д.). Права банка в случае нарушения обязательств по кредитному договору, как правило, детально выписаны в самом тексте договора. И банки умеют свои права защищать...

Разумеется, если перестать вообще выплачивать кредит, то, в конце концов, действительно все свои кредитные обязательства можно погасить за счет стоимости автомобиля, который находится в залоге. Собственно, для этой цели и берет банк автомобиль в залог. Но в таком случае следует иметь ввиду, что банк возьмет все «по полной программе»: собственно денежную сумму невозвращенного кредита, начисленные проценты, штрафные санкции, свои расходы и т. д. и т. п. Если стоимости автомобиля для покрытия всех расходов не хватит, то в судебном порядке банк может обратить взыскание и на другое имущество должника.

Что же касается страховой компании, то, как правило, договоры о страховании не предусматривают внесение страховых платежей (страховых взносов, премии) залоговым имуществом. Кроме того, возникает вопрос о том, каким образом страховая компания, принимая себе залоговыйавтомобиль как страховой платеж, будет вступать в договор залога (на прекратившийся и не расторгнутый) между банком и потребителем...

Более детально можно рассматривать этот вопрос на основании заключенных договоров, т. к. многие условия и отношения между сторонами регулируются именно по договоренности сторон (договорные отношения).

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
Гость VIA

Хочу также в связи с заданным вопросом познакомить посетителей форума с мнением по данной теме юриста банка Татьяны Егуповой (прислано мне по эл. почте):

В соответствии со ст. 1046 Гражданского кодекса Украины по договору займа одна сторона (напр. Банк)передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства или другие вещи,

определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть Банку такую же сумму денежных средств (сумму ссуды) или такое же количество вещей того же рода и такого же качества.

Согласно ст. 1049 ГК Украины заемщик обязан вернуть Банку ссуду (денежные средства в такой же сумме или вещи, определенные родовыми признаками, в таком же количестве, такого же рода и такого

же качества, что были переданы ему заимодателем) в срок и в порядке, что установлены договором.

Т.е. действует принцип "берешь деньги и возвращаешь тоже деньги".

Требования Банка могут быть обеспечены залогом.

В случае невыполнения обязательства, обеспеченного залогом, заимодатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога (ст.589 ГК Украины, ст. 20 Закона Украины "О залоге").

Т.е. в случае невыполнения заемщиком своих обязательств Банк приобретает право (а не обязанность)принятия предмета залога в счет погашения суммы задолженности заемщика.

Следует также помнить, что Банк может в судебном порядке обратить всзыскание и на другое имущество заемщика (доходы, иное имущество, на которое может быть обращено взыскание).

Внесудебные способы обращения взыскания на предмет залога (движимого имущества) предусмотрены ст. 26 Закона Украины "Об обеспечении требований кредиторов и регистрации обременений" например такие как:

1. Передача движимого имущества в собственность Банка в счет выполнения обязательств по договору

займа (кредитному договору).

2. Продажа предмета залога с согласия Банка.

Относительно первого способа у Банка могут возникнуть проблемы относительно регистрации прав на транспортное средство в органах ГАИ (МРЭО) т.к. документы, которые будут предоставлены Банком

надлежащим образом не подтверждают право собственности Банка на транспортное средство, переданное в залог.

На сегодняшний день на законодательном уровне четко не определен перечень правоустанавливающих документов, которые являются основанием для регистрации транспортного средства в органах ГАИ

(МРЭО).

В связи с чем Банку необходимо будет обратиться в суд и признать право собственности за собой.

Если у заемщика нет денежных средств для погашения кредита выход из сложившейся ситуации может быть следующий: обратиться с заявлением в Банк о рассмотрении возможности погашения кредита,

процентов за пользование кредитом за счет заложенного имущества - транспортного средства или продажи данного имущества с согласия Банка.

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах
Гость Makkena

Уважаемые юристы, как обычно, на сам вопрос человеку не ответили, но запугали основательно.:-)

Hermit, почитайте внимательно оба договора и Вы заметите, что договор-залога вступает в силу только в том случае, если Вы не выполняете свои обязательства по договору кредитования, усекли?

Т.е., просто отдать авто в счёт погашения кредита Вы не сможете, но, перестав платить проценты или погашать "тело" кредита(что там ещё предусматривает договор кредитования) Вы можете создать ситуацию, когда банк будет обязан обратить взыскание на залог(иначе зачем заключался договор залога?!), т.е. авто.

Для принятия такого решения, Вам нужно хорошенько изучить рынок автомобилей и все санкции предусмотренные обоими договорами, чтобы быть уверенным, что денег от продажи авто хватит на все штрафы, пени, неустойки.

Удачи(она Вам очень понадобится:-))!

Поделиться сообщением


Ссылка на сообщение
Поделиться на других сайтах

Присоединяйтесь к обсуждению

Вы можете опубликовать сообщение сейчас, а зарегистрироваться позже. Если у вас есть аккаунт, войдите в него для написания от своего имени.

Гость
Ответить в тему...

×   Вставлено в виде отформатированного текста.   Восстановить форматирование

  Разрешено не более 75 эмодзи.

×   Ваша ссылка была автоматически встроена.   Отобразить как ссылку

×   Ваш предыдущий контент был восстановлен.   Очистить редактор

×   Вы не можете вставить изображения напрямую. Загрузите или вставьте изображения по ссылке.

Загрузка...

  • Сейчас на странице   0 пользователей

    Нет пользователей, просматривающих эту страницу.

×
×
  • Создать...